Микрофинансирование

Биткоин для небанковских: Как сетка и микрофинансирование могут положить конец бедности, какой мы ее знаем

За последние 30 лет количество людей, живущих менее чем на 1 доллар США в день, сократилось более чем наполовину. Это невероятная веха, о которой многие люди не знают, но впереди еще много работы - согласно данным Всемирного банка "Показатели мирового развития", средний доход жителей стран Африки к югу от Сахары по-прежнему составляет всего 1 доллар США в день.

Хотя, несмотря на то, что средний доход людей, живущих в Африке к югу от Сахары, составляет всего 1 доллар США в день.

Хотя это правда, что африканские страны бедны, особенно те, которые находятся в нестабильных государствах Африки к югу от Сахары, тем не менее, часто можно увидеть африканцев без ботинок со смартфонами. Действительно, согласно исследованию, проведенному Global System Mobile Association в июле 2018 года, к 2025 году более половины стран Африки к югу от Сахары будут подключены к мобильной связи. Несмотря на то, что внедрение смартфонов происходит медленнее, чем стандартных мобильных устройств, исследовательский центр PEW Research Center обнаружил, что число владельцев смартфонов в странах Африки к югу от Сахары все еще растет.

Кроме того, в настоящее время в странах Африки к югу от Сахары растет число пользователей смартфонов.

Удивительно, но многие из этих стран невероятно быстро прошли через промышленную революцию и стремительно движутся к беспрецедентной форме технологической революции, которая может быть связана с производством смартфонов прямо у них на пороге.

Если в 2012 году стоимость смартфона в Африке составляла 230 долларов, то в 2018 году его можно найти всего за 50 долларов. Сокращение бедности в сочетании с внедрением новых технологий приводит к появлению новых рынков в тех регионах мира, где этого меньше всего ожидаешь.

Сегодня шестнадцать африканских стран могут похвастаться функционирующими и прозрачными фондовыми рынками, рыночная капитализация которых в 2008 году составляла около 200 миллиардов долларов. - Мертвая помощь, Дамбиса Мойо

Хотя рост африканских экономик достоин восхищения, у традиционной системы фондовых рынков есть две основные проблемы: ресурсы и доступность.

Даже с появлением дешевых смартфонов большинство африканцев не могут инвестировать в свои развивающиеся рынки, потому что у них нулевой финансовый запас. Дамбиса Мойо в своей книге Dead Aid, процитированной выше, отмечает: "Более половины из 700 миллионов африканцев живут менее чем на доллар в день, в Африке к югу от Сахары проживает самая большая доля бедных людей в мире - около 50% бедного населения планеты". На таких уровнях просто поставить еду на стол и отправить детей в школу практически невозможно.

Кроме того, Мойо выделяет еще одно препятствие на пути экономического роста Африки: правительства. В настоящее время "около 50% континента остается под недемократическим правлением". Согласно базе данных Polity IV, в Африке до сих пор существует по меньшей мере одиннадцать полностью автократических режимов"

.

В Африке действительно очень мало свободы, и, по общему мнению, статус-кво не решит проблем, с которыми сталкивается Глобальный Юг. Что же дальше?

Перед тем, как мы погрузимся в идеальное для мечтателя применение криптовалют, солнечных батарей и ячеистых сетей в Африке к югу от Сахары, необходимо кратко рассмотреть один из методов борьбы с бедностью. Этим методом является микрофинансирование.

Микрофинансирование, получившее широкое распространение во время реализации плана Маршалла после Второй мировой войны, в целом относится к практике предоставления микрозаймов (часто в размере 25 долларов) лицам, которые не могут получить традиционные кредиты по целому ряду причин: отсутствие кредита, отсутствие залога (или неспособность предоставить документы о праве собственности на залог), коррупция в банковской системе и т.д.

.

Кредитные организации - это, как правило, некоммерческие организации, которые используют низкие процентные ставки и в основном полагаются на отношения в качестве залога. Успешные микрофинансовые организации, как правило, используют модель сберегательных групп для обеспечения подотчетности отдельных лиц перед другими членами их сообщества, поскольку последствия обнищания в результате невозврата займа невероятно высоки.

В 2015 году Всемирный банк оценил объем микрофинансовой индустрии в 60-100 миллиардов долларов США по всему миру с 200 миллионами клиентов. Хотя существуют неоднозначные оценки эффективности микрофинансирования (которые выходят за рамки данной статьи), наиболее успешные мероприятия, как правило, включают образовательный и реляционный аспекты, которые отсутствуют в коммерческом микрофинансировании. Это важно для наших целей, поскольку подразумевает, что микрофинансирование должно развиваться для решения двух существенных проблем: фиатной валюты и индивидуальной подотчетности.

Во-первых, микрофинансирование не может быть эффективным, так как оно не может быть эффективным. <Во-первых, системой микрофинансирования легко манипулировать через централизованно контролируемую инфляцию и коррупцию в правительстве. Микрофинансовая сберегательная группа хороша лишь настолько, насколько хороша фиатная валюта, в которой она сберегает деньги, а автократии редко хвалятся сильной фиатной политикой (сравните средний уровень инфляции в странах южнее Сахары,

3%).

3%). Доказательство залога также является проблемой в этом отношении; фермеры редко имеют документы, подтверждающие, что они владеют своей землей, что в лучшем случае приводит к отказу в предоставлении кредита, а в худшем - к конфискации имущества правительством.

Вторая проблема - индивидуальные сбережения - является одной из главных.

Вторая проблема - индивидуальная подотчетность - в значительной степени является проблемой коммерческого микрофинансирования. Даже при наличии социальной ответственности сберегательной группы микрофинансирование является рискованным для инвесторов. Религиозные группы добились успеха, сочетая вмешательство с евангелизмом, что, как правило, дает долгосрочные результаты (даже с точки зрения светских ученых), но без этой предполагаемой "духовной сети безопасности" инвесторы мало что могут сделать, чтобы застраховаться от невозврата микрозаймов.

Наконец, многие из этих сберегательных групп хранят свои с трудом заработанные деньги в контейнере в доме одного из членов, что сопряжено с целым рядом проблем.

Так как же могут криптовалюты и ячеистые сети помочь странам Африки к югу от Сахары?

Для того чтобы криптовалюты (в частности, биткоин) стали жизнеспособным решением в Африке к югу от Сахары, нам придется решить две серьезные проблемы: электроэнергия и интернет. Быстрый взгляд на диаграмму Всемирного банка о странах с доступом к электричеству показывает серьезность этой проблемы.

В 1990 году 0% стран Африки к югу от Сахары имели доступ к электричеству.

В 1990 году 0% населения Чада имело доступ к электроэнергии. В 2016 году этот показатель вырос всего до 9%. В Демократической Республике Конго ситуация не намного лучше: в 2016 году электричество было доступно лишь 17% всех граждан этой страны. В Эфиопии, напротив, 43%. Что касается всей Африки к югу от Сахары, то в 1990 году доступ к электричеству имели только 16% населения, а к 2016 году это число выросло до 43%.

В то время как в Африке к югу от Сахары доступ к электричеству имеют только 16% населения, в 2016 году он вырос до 43%.

Хотя существует множество невероятных мер, которые могли бы помочь обеспечить электроэнергией африканские страны, давайте рассмотрим варианты, которые позволят людям как можно скорее начать совершать операции с криптовалютой. Одним из таких вариантов (среди многих), который я нашел, является XTorch.

Заряжаясь всего за 22 часа от солнечной батареи и всего за 1,5 часа от настенного адаптера, XTorch может довести заряд батареи смартфона до 100% за одну зарядку (для более простых телефонов, таких как те, что используются в странах Африки к югу от Сахары, один заряд батареи может зарядить до трех устройств), а срок годности составляет 6-10 лет.

Используя сопутствующую солнечную панель XTorch мощностью 2,5 ватта, одну зарядку можно осуществить всего за 6 часов. Сам по себе XTorch идеально подходит для чрезвычайных ситуаций, в то время как дополнительные внешние солнечные панели часто используются в более долгосрочных ситуациях развития, таких как та, которую мы рассматриваем. Этот инструмент гораздо практичнее и долговечнее, чем отдельный комплект солнечных батарей, прост в использовании и транспортировке.

С помощью XTorch можно легко и быстро собрать все необходимое.

С помощью XTorch мы временно решили проблему с электричеством. Мы можем заряжать наш смартфон и питать другие устройства в отдаленных районах мира. Но, как и следовало ожидать, там, где нет электричества, нет и интернета, что не позволяет совершать операции с криптовалютами. Именно здесь на помощь приходят локальные ячеистые сети.

Ячеистая сеть - это вид локальной сети, где узлы сети передают информацию друг другу напрямую, без какой-либо иерархической структуры, и где узлы сотрудничают, чтобы передавать информацию как можно эффективнее. Поскольку сеть не полагается исключительно на один узел, каждый узел принимает равное участие в передаче информации. Благодаря такому распределению работы, выход из строя одного узла редко приводит к нарушению работы сети.

Одним из таких устройств, существующих для создания локальных ячеистых сетей, является GoTenna - маломощный узел, использующий радиочастоты и технологию Bluetooth для передачи информации. Недавно GoTenna объединилась с Samourai Wallet для создания "TxTenna" - комбинации физических технологий и программного обеспечения, которая позволяет осуществлять транзакции биткоина без необходимости подключения к Интернету (посмотрите на их сайте здесь, чтобы увидеть наглядную графику того, как работает этот процесс).

Создание "TxTenna" - это комбинация физических технологий и программного обеспечения, которая позволяет осуществлять транзакции биткоина без необходимости подключения к Интернету.

Это устройство GoTenna может питаться от XTorch через USB-кабель, а в перспективе может работать бесконечно долго, если подключить его к устройству, заряжаемому от солнечной батареи. Эта технология настолько нова и инновационна, что в ней бывает трудно разобраться - я наткнулся на эту полезную пошаговую инструкцию, которая помогла мне совершить транзакцию биткоина в автономном режиме. Ответственный разработчик был представлен в статье журнала Bitcoin Magazine здесь.

.

В идеальном мире местные сообщества и микрофинансовые сберегательные группы могли бы работать исключительно на своих индивидуальных ячеистых сетях без внешнего влияния, что сделало бы их более эффективными, подотчетными и безопасными. Простой холодный кошелек мог бы устранить необходимость в контейнере для бумажных денег, а многосигнальный кошелек Bitcoin мог бы гарантировать, что ни один член группы не совершит транзакцию без явного согласия большинства членов группы.

В реальном мире все это может быть реализовано.

В реальном мире эта система выглядела бы примерно так:

• Некоммерческая организация A отправляет микрозайм в размере 0,1 BTC Амади, женщине, которая руководит сберегательной группой в Эфиопии. Амади хранит свой кредит в кошельке с холодным хранением, доступ к которому она может получить через свой смартфон.
• Поскольку Амади является лидером своей сберегательной группы, она отвечает за распределение средств по мере необходимости через локальную ячеистую сеть, которая питается от GoTenna и XTorch на солнечных батареях, висящих у входа в ее хижину.
• Когда кому-то из членов сберегательной группы нужно снять биткоин из своего фонда, он сообщает об этом Амади, которая отправляет предложение о необходимости остальным членам группы через WhatsApp. При наличии большинства голосов средства могут быть переведены с многосигового биткоин-кошелька сберегательной группы на личный кошелек получателя.

Прелесть системы XTorch/GoTenna в том, что она потенциально может решить многие из проблем, которые мы обсуждали до сих пор, и даже несколько проблем, которые мы не обсуждали:

• Защита от коррумпированных правительств
• Защита от централизованно контролируемого фиата
• Отчетность группы экономии
• Быстрый и бескомиссионный международный денежный перевод
• Создает самоподдерживающиеся местные экономики, которых раньше не существовало

Согласен, существует несколько очевидных проблем с этой спекулятивной системой, включая необходимость подключения к Интернету вероятно для трансляции транзакций (хотя для удаленных сообществ типично путешествовать для решения проблем, подобных этой), запретительную стоимость входа для жителей стран к югу от Сахары (которую потенциально могли бы облегчить НПО и микрозаймы) и очень мало условий для принятия криптовалют в качестве платежного средства. Но если позволить очевидным проблемам помешать спекулятивным решениям, это не принесет ничего хорошего.

Одно из таких спекулятивных решений, предложенное Джином Палуски, генеральным директором XTorch, могло бы выглядеть примерно так:

• Крупные компании, такие как Google или Facebook, могли бы помочь обеспечить подключение к интернету "последней мили" в неохваченных районах мира, объединившись с местными интернет-провайдерами, поскольку это имеет очевидные преимущества для бизнеса
.
• НПО, занимающиеся микрофинансированием, могли бы предлагать кредиты для финансирования начинаний малого бизнеса, связанных с созданием местных ячеистых сетей
.
• Местные партнерские некоммерческие организации могли бы содействовать и управлять проектом в сотрудничестве с сообществом, одновременно интегрируя мероприятия, способствующие целостным и устойчивым изменениям (например, пожертвование GoTennas или XTorches в качестве награды за хорошую успеваемость в школе)
.

Мы знаем, что во всем мире существует острая потребность в финансовой свободе и инновациях, и мы знаем, что между нами и окончательным избавлением от бедности стоят огромные препятствия. Но за последние 30 лет мы многого достигли, а человеческое творчество не знает границ (кто бы мог подумать, что мы вообще сможем совершать цифровые транзакции в автономном режиме с помощью такой валюты, как биткойн!

С учетом зарождения идей, подобных той, что мы рассмотрели в этой статье, невозможно сказать, чего мы сможем достичь в ближайшие 30 лет. Как бы вы изменили эту систему, чтобы она работала лучше? Как мы можем использовать ячеистые сети и криптовалюты, чтобы покончить с бедностью и сделать мир немного свободнее? Дайте мне знать в комментариях! Единственное, что мешает прогрессу, - это бездействие; единственная надежда бедности - это наша самоуверенность.